Jak wziąć dobry kredyt gotówkowy
Porównując koszt jakiegokolwiek kredytu trzeba uwzględnić wszystkie jego koszty: oprocentowanie nominalne, prowizję i dodatkowe ubezpieczenia. Tylko wtedy przekonamy się, że dana oferta jest atrakcyjna. Podobnie ma się sprawa przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy. Oto kilka rad jak wziąć dobry kredyt gotówkowy (czyli w skrócie – możliwie tani kredyt).
Mówiąc o dobrym kredycie gotówkowym, mam na myśli najtańszy. Myśląc o najtańszym w pierwszej kolejności porównujemy, chętnie eksponowane przez banki, oprocentowanie nominalne. Tymczasem, żeby poznać całkowity koszt kredytu, warto sprawdzić również wysokość prowizji i ubezpieczeń. Banki już tak chętne do pokazywania całkowitego kosztu nie są. Ale odpowiednie regulacje na szczęście zmuszają je do powiedzenia całej prawdy. Oczywiście jeśli zapytamy doradcę o wszystkie opłaty związane z kredytem gotówkowym.
Oprocentowanie nominalne kredytu w największym stopniu wpływa na wysokość miesięcznych rat i ostateczny koszt kredytu. Przyjmijmy, że pożyczamy 5 tys. zł na 12 miesięcy. Miesięczna rata kredytu oprocentowanego na poziomie 20 proc. wyniosłaby około 463 zł. Gdyby oprocentowanie kredytu wynosiło 10 proc., rata spadłaby do 440 zł. Różnica w racie wynosi 23 zł, ale w całym okresie kredytowania przy niższym oprocentowaniu oszczędności wynoszą już 276 zł.
Uwzględniając jednak pozostałe koszty, może się okazać, że oferta kredytu z niższym oprocentowaniem, ale wysoką prowizją, będzie ostatecznie droższa od kredytu z wyższym oprocentowaniem nominalnym, ale niską lub zerową prowizją.
Dodatkowym kosztem, który może towarzyszyć kredytowi gotówkowemu, jest ubezpieczenie, najczęściej od ryzyka utraty pracy i od niezdolności do zarobkowania wskutek nieszczęśliwego wypadku. W niektórych bankach wykupienie polisy jest obowiązkowe, w innych dobrowolne. Choć nie jest to regułą, wykupienie ubezpieczenia może skutkować nieco lepszymi warunkami kredytowania, np. niższą prowizją czy oprocentowaniem.
Jak znaleźć najtańszą ofertę? Najlepiej jest porównać kredyty stosując tzw. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Jest ona wyliczana według specjalnego wzoru, określonego w ustawie o kredycie konsumenckim. RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu. Oprócz kosztu odsetkowego, wyrażonego oprocentowaniem nominalnym, zawiera również prowizję za udzielenie kredytu oraz koszt składek za ubezpieczenie. Co istotne, bank przedstawiając warunki kredytowania ma obowiązek wyliczyć rzeczywistą stopę.
Janusz